今天去了大众银行一趟,顺便去询问私人退休金计划(Private Retirement Scheme, PRS)的详情。在马来西亚,投资PRS可以减免3000令吉以下可被征收所得税务收入。
在银行得到了一些基本的资料之后,回到家survey也感觉比较容易明白。
之前有说过,因为复利的魔力,要是我们越早开始投资,到了退休年龄得到的回报率越高。政府为了激励年轻人早日开始自己的私人退休金计划,额外贡献一次价值RM500 PRS基金给符合以下条规的人:
-已拥有PPA户口或刚开PPA户口的大马公民。
-二十至三十岁的年轻人。
-2014年至2018年之间投资私人退休金计划。
-一年内累计最少RM1000的退休金。
资料来源:www.ppa.my/prs/prs-youth/prs-youth-incentive/
今天也了解到了大众信托基金提供好几种不同风险及回筹率的PRS。一般上有成长型,温和型和保守型。哪一个最好?这个我觉得要以自己可以承担的风险而定。要是投资的目的是要保本,而且已接近退休年龄,无法承担太大的风险,那么选择保守型PRS最适合,80%的基金都会投资债卷和固定收入工具,20%投资股市。如果是年轻人,还有很多时间可以打拼,可承担较高风险,可以选择成长型PRS,最高70%的基金会被投资在股市。要是觉得保守型回筹率太低,成长型又太高风险,那么可以考虑温和型PRS。有兴趣的话也可以到大众信托基金的网站查询更多详情:www.publicmutual.com.my/prs/PRSProducts.aspx
把资金交给别人管理,坏处就是每一年都会被征收管理费,以下就是投资大众信托基金PRS将会被征收的费用:
销售费, 每年占NAV的3%(肥猪肉经过银行必定留下油水呀)。
开PPA account RM10(我猜这是一次性支出)
如果当年有交易的话年费是RM8(要是不加钱应该就不用年费吧?)。
此外还有管理费,Trustee Fee, PPA Administration fee等等。
最低首次供款是RM1000,而最低附加供款是RM100。
话不多说,越说越错,只好直接上图。
只不过,大众信托基金的退休金计划的Net Asset Value (NAV)也会跟着投资的项目价格浮动。短期来说肯定有风险,不过退休金计划嘛,肯定是放着几十年的呀。比起看到股价起就迫不及待想要卖出的我,放着几十年稳稳赚的退休基金似乎还不错。再加上有税务减免,所以决定等待适当的时机买入吧。
投资的方式有很多种,要找到一个适合自己的投资计划,才是正确的方向。个人认为PRS适合没有定力,容易一不小心就多花钱的人们。要是你每一年需要缴所得税,也可以考虑把多余的钱投资PRS,因为可以豁免一部分税务。
在买入之前,需要做一些功课。
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